人身险负面清单升级,多项禁令指向增额寿 全球速看
2023-02-14 08:19:10 来源:大猫财经


(相关资料图)

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

这几年,银保监每年都会以人身险产品“负面清单”的形式,来敲打保险公司,让他们规范产品设计,控制好风险。2023年的”负面清单“也已经发布了,从去年的82条,升级到了90条。现如今,增额终身寿险比较火,但问题也很多,有多项禁令都指向了这类产品。

监管点名了增额寿的哪些问题?

长期复利接近3.5%,退保减保取现灵活,使得增额寿成了现如今理财险市场上的香饽饽。但产品太激进了,隐藏的风险也会多,这两年监管敲打最多的也是增额寿。今年发布的“负面清单”又列出了关于增额寿的几个问题:1、增额终身寿险的减保规则不明确,减保比例设计不合理。过去,大部分增额寿的减保是没什么限制的,只要不超过保单的现金价值,我们想减保多少金额就减保多少金额。虽然是灵活了,但隐藏着“长险短做”的风险,万一大家集中大额减保,兑付就会是个问题。在去年“负面清单”指出这个问题后,今年又重申了一下。2、增额终身寿险的加保设计存在变相突破定价利率风险。一些增额寿支持加保,比如现在买个支持加保的增额寿,算长期的内部收益率IRR能接近3.5%,过几年手上又有闲钱了,还可以继续往这个保单里加保,依然享受同样的收益率。但是,现在利率下行是大趋势,就连保险理财也不例外。前两年还能买到预定利率4.025%的产品,现在基本都是3.5%了。而这些增额寿的加保设计就很容易变相突破定价利率,假设之后消费者一直加保进来,但预定利率又降了,那保险公司如何兑付接近3.5%的收益率?3、增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低。为了给客户提供更高的投资收益率,很多增额寿会在定价时激进地选择很低的附加费用率。但在实际销售过程中,费用肯定还是正常支付的,不会低于市场平均水平太多。这样一来,就很容易给保险公司造成“费差损”。4、增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差。很多增额寿退保减保测算的长期内部收益率IRR基本接近3.5%,而退保减保所获得的现金价值是写进合同的,也就相当于这个收益率是“刚性兑付”。要覆盖这个收益率,保险公司的投资收益率至少要在5%左右。但是这几年利率一跌再跌,大环境大家也有目共睹,尤其是近十年,我国整个保险行业的平均投资收益率也不过5%。这样一来,又很容易给保险公司造成“利差损”。

“负面清单”对我们消费者有什么影响?

从“负面清单”来看,对增额寿的监管是逐渐收紧的。比如现如今很多增额寿的减保都有限制,有些要求每次不能超过20%。我们能买到的收益不错、加保减保又没啥限制的增额寿会越来越少。不过,通篇看下来,也能感觉到监管的苦口婆心,就像在对保险公司说,“你们承诺的这么好,以后有能力给消费者兑付吗?”归根结底,这也是为了保证我们消费者的长期权益得到保障,哪怕步子迈的小一点,但能稳稳当当的也是好的。除此之外,这些负面清单也给咱们消费者提了醒,我们买的保险存在哪些问题。比如增额寿的加保、减保,以前承诺无限制的,基本也都没写进合同,那么它就是随时有可能变化的,我们心里也要有个数。

人身险负面清单升级,多项禁令指向增额寿 全球速看

2023-02-14

【世界报资讯】苹果测距仪使用方法_苹果测距仪怎么使用

2023-02-14

ThinkPad_X1 Titanium参数 ThinkPad首款钛合金笔记本评测

2023-02-14

一听是多少 世界微动态

2023-02-14

HC Wainwright & Co.:重申Decibel Therapeutics(DBTX.US)买入评级 世界视讯

2023-02-14

成都现代五项赛事中心_成都现代

2023-02-13

会者定离 一期一祈是什么意思

2023-02-13

【全球报资讯】中矿资源:拟2000万美元取得URT锂矿项目51%权益

2023-02-13

卷王易主?同样的配置价格不到一半!酷比魔方让小米平板很难堪

2023-02-13

当前速递!初次见长辈是否该收礼物

2023-02-13

小女孩喜欢什么礼物

2023-02-13

详解源文件编译链接至可执行程序的每一步 每日快讯

2023-02-13

世界头条:榜榜柒:李湘眼光有多毒?让何炅刚毕业就北京买房,三千一平如今每平十万

2023-02-13

天天即时:乌克兰总统

2023-02-13

花椒水为什么能治打呼噜_花椒水治疗打呼噜吗 当前要闻

2023-02-12

天天视讯!香坊区检察官普法:理性看待“医疗美容热” 勿入“美丽”陷阱

2023-02-12

直播变声器软件哪个好用_变声器软件哪个好用 天天微动态

2023-02-12

WTT安曼站国乒又进两项决赛 林诗栋蒯曼新年5连冠

2023-02-12

全球时讯:浪潮超高清新型显示制造基地正式启用:预计一期年产 LED 模组达 4 万平方米

2023-02-11

外媒:土耳其官员称,6日两次强震释放能量相当于500颗原子弹爆炸_当前独家

2023-02-11

环球微头条丨钵池街道:山前社区开展“防范养老诈骗 守护幸福晚年”老年人防诈骗活动

2023-02-11

一周岁女童礼物

2023-02-11

520送什么礼物给老婆比较好 全球讯息

2023-02-11

要闻速递:02月11日从嘉兴出发到邯郸的防疫政策

2023-02-11

环球滚动:故宫被称为什么 故宫还有什么别称呢

2023-02-11

lazada是什么电商平台?Lazada平台怎么样?-焦点热门

2023-02-11

油电同价 颠覆燃油 秦PLUS DM-i 2023冠军版9.98万元起!

2023-02-10

皮皮视频播放器下_皮皮播放器便捷功能一览:"简单.快捷" 每日观点

2023-02-10

郑中设计:海通证券股份有限公司、先锋基金等多家机构于2月9日调研我司

2023-02-10

七夕没礼物送给你们

2023-02-10

汽车行业的企业网上没有知名度和销量应该怎么做网络营销推广? 环球聚看点

2023-02-10

业绩快报:曼卡龙全年净利5424.19万 同比下降22.83%

2023-02-10

今日热闻!梁韵恒

2023-02-10

信贷资金回流并被挪用 龙江银行绥化分行被罚50万_世界报资讯

2023-02-10

环球视讯!智慧交通管理的要素有哪些

2023-02-10

元旦送什么礼物给朋友女性

2023-02-10

【开好局 起好步】推动绿色发展 促进人与自然和谐共生 环球短讯

2023-02-10

机票如何改签_环球新视野

2023-02-10

今起三天厦门阴雨绵绵 夜晨雾气缭绕 世界独家

2023-02-10

抖音礼物盲盒能赚钱吗

2023-02-10

间之契ova新版多少集

2023-02-10

2月9日基金净值:南方核心成长混合A最新净值0.8027,涨1.47%_全球滚动

2023-02-10

好听的男生QQ网名大全-当前速看

2023-02-10

内维尔:如果阿森纳最终赢得联赛冠军,我会认为这是个奇迹-天天热门

2023-02-09

什么是客观题_什么叫客观题什么叫主观题_全球快报

2023-02-09

新车品鉴:长安CS55 PLUS蓝鲸版将于7月底预售 搭1.5T发动机

2023-02-09

存钱不需要收入证明!望周知 今日热文

2023-02-09

小年南和小年北是什么意思 焦点快播

2023-02-09

拉力怎么求定滑轮_拉力怎么求

2023-02-09

环球热资讯!甘肃省妇幼保健院明日出诊医生(2023-02-09)

2023-02-09

zbc是什么意思 zbc梗的出处|世界资讯

2023-02-09

今日初婚剧情介绍陈增强_初婚陈增强怎么死的-今日报

2023-02-09

江西瑞昌:聚焦民生实事提升群众“幸福指数”

2023-02-09

风声电视剧演员表介绍 哪些演员出演风声

2023-02-09

青岛东方铁塔中标1.39亿元南方电网招标项目

2023-02-09

7·24菲律宾反华游行

2023-02-09

【环球时快讯】防护服价格大概多少钱一套?

2023-02-09

以少胜多的四大战役有哪些_以少胜多的四大战役-今日热文

2023-02-09

世界热文:C4L百米冲刺活动

2023-02-09

天天观点:新学期讲话致辞最新

2023-02-09

每日关注!大乐透开5注1000万3注追加 奖池余额10.4亿元

2023-02-08

兰蔻护肤品怎么样|焦点短讯

2023-02-08

小米路由器网络设置方法_小米路由器设置教程附详细图解_焦点

2023-02-08

超频和睿频有何区别_睿频和超频的区别 环球快看点

2023-02-08

站直了做人议论文

2023-02-08

12000亿元,福建海洋经济有这么多第一!|世界今热点

2023-02-08

笔记本电脑更换电池注意事项_笔记本电脑电池使用注意事项

2023-02-08

2月7日一揽子原油平均价格变化率为-4.58%

2023-02-08

2021公司员工个人年终工作总结五篇最新 世界时快讯

2023-02-08

Windows快捷键大全书籍_Windows快捷键大全 当前时讯

2023-02-08

当前热门:国台办:促请台湾方面优先恢复这16个两岸直航航点

2023-02-08

描写自然景观作文 当前快播

2023-02-08

抑郁的信号!孩子的这些举动,请一定注意!

2023-02-08

苹果手机无法接收短信_苹果手机收不到短信怎么回事-全球通讯

2023-02-08

当前速看:国庆祝福语

2023-02-08

【环球聚看点】九尾汉服多少钱_九尾汉服

2023-02-08

倩女幽魂伏魔牌

2023-02-08

观速讯丨罗马诺:曼联关注卡拉斯科,巴萨有今夏2000万欧的优先购买权

2023-02-08

中国—东盟自贸区3.0版谈判启动首轮磋商-环球播资讯

2023-02-07

CF火线币有什么用

2023-02-07

全球最新:突发!足球报曝出争议猛料,中超联赛遭毁灭打击,陈戌源难辞其咎

2023-02-07

九曲连环造句_九曲连环

2023-02-07

23中原银行CD049今日发布发行公告

2023-02-07

冰心的文章有哪些写童年的_冰心的文章有哪些_世界速读

2023-02-07

什么是熔体质量流动速率

2023-02-07

春暖变春寒,北京本周四、周日有雪-环球微头条

2023-02-07

岳阳市中心医院与岳阳人才集团开展交流合作 全球播资讯

2023-02-07

iphone11safari未接入互联网如何设置? 天天即时看

2023-02-07

环球关注:成飞集成董秘回复:公司230110,230120,230131股东户数分别为34011,52452

2023-02-07

七夕 我们分手|每日快报

2023-02-07

万界之我是群主

2023-02-07

世界最大淡水湿地_亚洲最大的淡水湿地 环球快看点

2023-02-07

赛尔号第7季:宇宙之眼_赛尔号7宇宙之眼全集

2023-02-06

爵士架子鼓和摇滚架子鼓的区别_爵士鼓和架子鼓有什么区别_世界报道

2023-02-06

形容小孩天真烂漫的唯美句子_形容孩子天真烂漫纯真的句子-天天观点

2023-02-06

全球速看:全面注册制来临 “乌鸡变凤凰”难再现 炒小炒差风或受遏制

2023-02-06

中国结的编法图解下载_中国结的编法图解_每日消息

2023-02-06

国内首台165米级格构式风电塔架顺利吊装!

2023-01-13

快递保价纠纷频发的背后 快递物流业保价规则亟需官方出面制定

2022-09-15

印度黄金进口量上升至10年来的最高水平 销售几乎翻了一番

2022-03-21